Depositogarantiestelsel: hoe veilig is je spaargeld?

Het depositogarantiestelsel (DGS) beschermt spaarders wanneer een bank failliet gaat. Tot een wettelijk vastgesteld maximumbedrag per persoon per bank vergoedt De Nederlandsche Bank het saldo automatisch. Daarboven is spaargeld niet gedekt. De bescherming geldt voor rekeningen bij banken met een Nederlandse of Europese bankvergunning.

Wat is het depositogarantiestelsel?

Het depositogarantiestelsel is een wettelijk vangnet voor spaarders in Nederland en de rest van de Europese Unie. Wanneer een bank haar verplichtingen niet meer kan nakomen, springt het stelsel in om gedupeerde rekeninghouders schadeloos te stellen. Het stelsel wordt beheerd door De Nederlandsche Bank (DNB) en is gefinancierd door de deelnemende banken zelf.

Het doel is tweeledig: spaarders beschermen én het vertrouwen in het financiële stelsel bewaken. Zonder zo'n garantie zouden mensen bij onrust massaal geld opnemen, wat een bankrun kan veroorzaken.

Welke rekeningen vallen onder het DGS?

Niet elke rekening of elk financieel product valt automatisch onder de bescherming.

Wel gedekt:

• Betaalrekeningen
• Spaarrekeningen
• Depositorekeningen (zoals termijndeposito's)
• Rekeningen op naam van verenigingen en stichtingen

Niet gedekt:

• Beleggingen in aandelen, obligaties of fondsen
• Cryptovaluta
• Spaarproducten van partijen zonder bankvergunning
• Saldo bij een bank buiten de EU

Het onderscheid is belangrijk: wie spaart via een fintech-app of een beleggingsplatform, valt mogelijk buiten de bescherming als die partij geen bankvergunning heeft.

Hoe hoog is de bescherming?

De dekking geldt per persoon per bank, niet per rekening. Wie bij dezelfde bank meerdere rekeningen aanhoudt, wordt behandeld als één rekeninghouder. De totale bescherming geldt tot een wettelijk maximum.

Voor gezamenlijke rekeningen geldt de dekking afzonderlijk per rekeninghouder, waardoor het beschermde bedrag feitelijk verdubbelt. In bijzondere situaties — zoals de verkoop van een huis of het ontvangen van een erfenis — kan tijdelijk een hogere bescherming gelden. Dit heet de tijdelijke hoge bescherming.

Vergelijking: situaties en dekking

Hoe werkt de uitbetaling in de praktijk?

Wanneer DNB vaststelt dat een bank niet meer aan haar verplichtingen kan voldoen, wordt het DGS geactiveerd. Spaarders hoeven zelf geen aanvraag in te dienen: de uitbetaling verloopt automatisch. Binnen een relatief korte termijn wordt het gedekte saldo teruggestort op een door DNB aangewezen rekening.

Het proces verloopt via DNB zelf, in samenwerking met de curator van de failliete bank. Spaarders ontvangen bericht over de procedure. Saldo boven het gedekte maximum valt in de boedel van de faillissementsprocedure en is in de praktijk zelden volledig terug te krijgen.

Is je spaargeld altijd veilig?

Het DGS biedt een stevige basis, maar kent grenzen. Wie meer spaart dan het wettelijk maximum, loopt bij een bankfaillissement reëel risico op verlies van het meerdere. Enkele aandachtspunten:

• Spreiding over banken kan zinvol zijn als het totale spaarsaldo het maximum overschrijdt.
• Controleer de bankvergunning van de aanbieder, zeker bij online spaarplatforms of buitenlandse banken.
• Let op de naam van de vergunninghouder: sommige banken opereren onder meerdere merknamen maar zijn juridisch één instelling. Dan geldt de dekking voor het gecombineerde saldo.
• Tijdelijk hoge saldi na een grote ontvangst verdienen extra aandacht; informeer bij DNB over de tijdelijke hoge bescherming.

Het stelsel is robuust en in de EU goed geregeld, maar vormt geen vrijbrief om risico's te negeren.

Veelgestelde vragen

Wat is het depositogarantiestelsel precies?

Het depositogarantiestelsel is een wettelijk systeem dat spaarders beschermt tot een bepaald maximum als hun bank failliet gaat. De Nederlandsche Bank voert het uit en zorgt voor automatische vergoeding van het gedekte saldo.

Geldt de dekking per rekening of per persoon?

De dekking geldt per persoon per bank, ongeacht het aantal rekeningen. Wie meerdere rekeningen bij dezelfde bank heeft, wordt als één rekeninghouder behandeld.

Wat gebeurt er met spaargeld boven het maximumbedrag?

Saldo boven het gedekte maximum is niet beschermd via het DGS. Het valt in de faillissementsboedel en wordt naar rato verdeeld, wat in de praktijk zelden een volledige vergoeding oplevert.

Zijn beleggingen ook gedekt?

Nee. Beleggingen in aandelen, obligaties of fondsen vallen buiten het depositogarantiestelsel. Daarvoor bestaat een apart beleggerscompensatiestelsel met andere voorwaarden.

Hoe kan ik controleren of mijn bank deelneemt aan het DGS?

De Nederlandsche Bank publiceert een overzicht van alle banken met een geldige vergunning die deelnemen aan het stelsel. Controleer dit altijd vóór je spaargeld stalt bij een nieuwe aanbieder.

---

Wil je weten hoe jouw spaarsaldo zich verhoudt tot de dekking van het depositogarantiestelsel en welke spaaropties passen bij jouw situatie? Gebruik de Aquier-analyse voor een persoonlijk overzicht.